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3月26日，塞浦路斯与由欧盟，欧洲中央银行和国际货币基金组织组成的“三驾驶上”达成协议：塞浦路斯第二大银行莱基（Laiki）将被关闭，所有银行帐户都将被迫写下100,000欧元的存款和超过100,000欧元的存款；将保护少于100,000欧元的银行帐户。

这使塞浦路斯的存款人能够逃脱灾难，并强调了存款保险系统的重要性。

塞浦路斯的救援的最初版本是：从3月16日到17日，塞浦路斯政府提议通过对每个银行存款帐户征税，征税58亿欧元，一次性税为6.75和9.9的存款低于100,000欧元和100,000欧元以上。如果真正实施了该提案，它将严重影响泛欧存款保险机制。这种存款保险机制是欧洲的一项承诺，以保护2008年后的存款金额低于100,000欧元的帐户，以重建信心。

幸运的是，在3月19日的投票中，塞浦路斯议会拒绝了存款税。原因是存款保险系统毕竟发挥了重要作用，毕竟，该系统已承诺将保护低于100,000欧元的存款。

塞浦路斯事件向中国揭示了这一事实，即存款保险制度对于保护存款人的利益是必不可少的。目前，中国尚未建立存款保险制度，截至今年2月底，国内和外币的全国存款余额已达到96万亿元。

只有少数国家没有建立

存款保险系统始于1930年代的美国。弗里德曼（Friedman）是一位著名的美国经济学家，高度赞扬美国的存款保险制度：“建立联邦银行存款存款保险系统是自1933年以来美国货币领域中最重要的事件。”

存款保险系统是一个国家的重要金融基础设施。特别是在销售利率的情况下，如果没有存款保险系统，银行业务和存款人将面临更大的风险。目前，世界各地有100多个国家和地区建立了存款保险系统。在金融稳定委员会的24个成员国（地区）中，只有南非，沙特阿拉伯和中国。

中国很长时间以来一直没有建立存款保险系统。在中国，银行存款得到政府的认可，并由中央银行和地方政府保证。

例如，自1990年代中期以来，全国各地的数百家中小型金融机构已从市场上撤回或不可持续，它们主要依靠中国人民银行来保护储户的利益。但是这种救援方法在一定程度上增加了政府的成本。

在今年的两届会议上，国民大会议员兼Junyao集团主席Wang Junjin建议尽快建立存款保险系统。原因是，在长期以来管理不良的金融机构退出市场的过程中，中央银行和地方政府经常承担个人债务的责任。这种隐藏的存款保险系统模型不仅给各个级别的资金带来了沉重的负担，而且还导致中央银行的货币政策目标的扭曲。

“建立存款保险制度是保护存款人的利益，尤其是中低收入者的利益。” Yin Xingshan还认为，目前，限制我国私人金融机构发展的实际问题是缺乏公平的竞争环境，这与我的国家尚未建立存款保险系统的事实密切相关。 “在没有存款保险的情况下，只有通过政府的隐性担保才能保护存款人的利益。政府隐含的担保往往更倾向于国有银行和大型银行，这导致私人金融机构以及中小型金融机构在竞争中处于劣势。”

实际上，中国人民银行总统周川还强调了存款保险系统在许多情况下的重要性。在周武恩认为，存款保险系统是金融安全网络的重要组成部分。在这场国际金融危机中，存款保险系统在防止，控制和处置风险中的作用得到了进一步验证和确认。

护送利率市场化

“存款保险制度将为利率的销售创造更好的条件。” Guotai Junan的高级经济学家Lin Caiyi在接受《第一财经日报》的采访时说，该介绍存款保险系统的时间是正确的。

从当前情况来看，利率市场化改革的速度似乎领先于存款保险系统。 2012年，中央银行实质上重新启动了利率市场化过程：金融机构的浮动存款利率浮动范围的上限调整为基准利率的1.1倍，最近扩大到1.2倍。

“中国一直缺乏金融机构的市场退出机制。在传统的存款人概念中，银行存款具有政府认可，损失没有问题。”一家联合股票银行的人说，一旦启动了利率市场化，它将不容易停止。存款和贷款利率的放松使中小型银行急切。

一般而言，当一个国家促进利率市场化时，将会有大量的金融机构破产，而这种破产将不可避免地损害存款人的利益。在这种情况下，存款保险系统非常必要。

以美国为例。自1980年以来，美国实施利率市场化后，许多小型银行开始破产。从1987年到1991年，每年平均有200个小银行破产。在此期间，自1934年1月1日以来提供存款保险服务的联邦存款保险公司发挥了重要作用。

中国人民银行研究所的前董事张江也表示，他的书《利率市场化的全球经验》在改革进度之前或期间经常建立存款保险系统，为机构保证提供了面向利率市场面向市场的改革的平稳进展。

中国的发射时间已经成熟

中国人民银行在最新版本的《金融稳定报告》中清楚地指出，在国际金融危机中各个国家的风险处置经验中学*，它促进了建立存款保险系统的建立，积极促进了以市场为导向的出口机制，并改善了存款保险系统设计计划。目前，我国推出存款保险系统的时间已经成熟。