更新时间：作者：小小条
“交了15年社保，下个月终于能领养老金了，到底能拿多少啊？”11月3日上午，沈阳的自由摄影师张姐拿着缴费凭证，在社区社保服务站的咨询台前追问。和她一样，全国超2亿灵活就业人员最关心的就是：按不同档次交满15年，退休后每月到底能领多少钱？这笔钱是怎么算出来的？会不会不够花？
带着这些问题，记者走访了辽宁、广东等地的社保部门，结合2025年最新的缴费标准和养老金政策，通过三个真实案例拆解计算逻辑，还梳理了能多领钱的实用技巧，帮大家把这笔“养老账”算明白。
先搞懂规矩：养老金怎么算？就看这两笔钱
“养老金不是拍脑袋定的，有明确的计算公式，跟缴费档次、当地工资水平直接挂钩。”沈阳市社保局的工作人员李姐拿出计算器，给张姐现场演示。根据《社会保险法》第十五条规定，基本养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成，加起来就是每月能领到的钱。
基础养老金看的是“集体贡献”，跟当地平均工资挂钩，公式是：基础养老金=（退休时当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1% 。这里的“本人指数化月平均缴费工资”，其实就是你选的缴费档次乘以当地平均工资，比如选60%档次，就是当地平均工资×0.6。
个人账户养老金则是“自己存的钱”，公式更简单：个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数 。个人账户里的钱，就是你每月交的养老保险费（缴费基数×20%中的8%）加上每年的利息；计发月数是统一规定的，60岁退休是139个月，55岁退休是170个月，50岁退休是195个月。
李姐强调：“2025年各地的缴费基数和计发基数都更新了，比如辽宁除沈阳、大连外，养老保险计发基数是每月7346元，这是计算基础养老金的关键数据 。不同地方的基数不一样，领的钱自然有差异。”
案例1：按最低档（60%）交，15年能领多少？
“我一直按最低档交，就图个有个保障。”沈阳的外卖骑手老杨今年59岁，从2010年开始以灵活就业身份交社保，始终选60%的最低档次，下个月就要办理退休了。结合2025年辽宁的政策，他的养老金能算得明明白白。
先算基础养老金。2025年辽宁的月计发基数是7346元，老杨选的60%档次，本人指数化月平均缴费工资就是7346×0.6=4407.6元。代入公式：（7346+4407.6）÷2×15×1% = （11753.6÷2）×0.15 = 5876.8×0.15 = 881.52元/月。
再算个人账户养老金。2025年辽宁60%档次的月缴费基数是4359元，每月划入个人账户的钱是4359×8%=348.72元，一年就是4184.64元。考虑到每年缴费基数会调整，加上个人账户每年约2.5%的利息，15年下来个人账户储存额大概有7.5万元（实际金额以社保系统记录为准）。老杨60岁退休，计发月数139，个人账户养老金就是75000÷139≈539.57元/月。
两笔钱加起来，老杨每月能领881.52+539.57≈1421元。“虽然不算多，但在沈阳够基本生活了，而且每年还能涨点。”李姐补充说，2025年退休人员养老金总体上调2%，像老杨这样的低水平养老金，实际涨幅可能更高，比如四川的定额调整就有22元，浙江是31元，以后每月领的钱还会慢慢增加。
老杨算了笔总账：15年下来，他累计交的保费大概是10461.6元/年×15年=156924元（按2025年最低档年缴费10461.6元计算 ），大概10年就能回本，之后领的就是纯收益了。“缴满15年真不亏，老了不用全靠孩子养。”
案例2：按中档（100%）交，15年能多领多少？
“收入好的时候就选中档交，想着退休后能宽裕点。”深圳的自由设计师陈女士今年55岁，2010年到2020年按60%档交，2021年起改成100%档，刚好交满15年，准备办理退休。深圳2025年的养老基数下限是4492元，上限27501元，她的养老金计算要更复杂些。
先算平均缴费指数。前10年按60%交，后5年按100%交，平均指数就是（10×0.6+5×1）÷15=（6+5）÷15≈0.733。深圳2024年的在岗职工月平均工资约11620元（2025年数据尚未公布，按近年增速估算），本人指数化月平均缴费工资就是11620×0.733≈8517.46元。
基础养老金为（11620+8517.46）÷2×15×1% = （20137.46÷2）×0.15 = 10068.73×0.15≈1510.31元/月。
个人账户养老金方面，前10年按60%档交，以深圳2010-2020年平均基数约3000元算，每月个人账户存入3000×8%=240元；后5年按100%档交，2025年深圳100%档基数约12000元，每月存入12000×8%=960元。加上利息，15年个人账户储存额约14万元。陈女士55岁退休，计发月数170，个人账户养老金就是140000÷170≈823.53元/月。
合计每月能领1510.31+823.53≈2333.84元。“比按最低档交的多了近千元，平时生活质量能高不少。”陈女士对这个结果很满意，她还发现深圳允许灵活就业人员单独参保养老或医保，这样可以根据经济情况灵活调整，非常适合自由职业者。
案例3：按高档（300%）交，15年能领多少？
“做生意攒了点钱，就想退休后过得舒服些。”广州的个体工商户王老板从2010年开始，一直按300%的最高档次交社保，2025年刚好交满15年，60岁退休。广州2025年社保缴费基数上限是27549元，这是计算他养老金的关键数据。
基础养老金部分，广州2024年月平均工资约10800元，王老板的指数化月平均缴费工资是10800×3=32400元（不超过基数上限27549元，按27549元计算）。代入公式：（10800+27549）÷2×15×1% = （38349÷2）×0.15 = 19174.5×0.15≈2876.18元/月。
个人账户养老金方面，2025年广州300%档月缴费基数27549元，每月存入个人账户27549×8%=2203.92元，一年就是26447.04元。加上利息，15年个人账户储存额约45万元。60岁退休计发月数139，个人账户养老金就是450000÷139≈3237.41元/月。
两笔相加，王老板每月能领2876.18+3237.41≈6113.59元。“这个数额在广州生活绰绰有余，还能每年跟着涨养老金。”王老板算了算，15年累计缴费约40万元，7年左右就能回本，之后就能安心享受退休生活了。
这3个技巧能多领钱，灵活就业者必看
“同样交15年，选对方法能多领不少钱。”走访中，多地社保专家都提到了几个实用技巧，帮灵活就业人员把政策红利用足。
技巧一：经济好转时提高档次，拉平平均指数。就像深圳的陈女士那样，前期按低档次交，后期收入提高后换成高档次，能直接拉高平均缴费指数，基础养老金会明显增加。社保部门允许中途变更缴费档次，每年缴费前在社保APP或线下窗口申请即可。
技巧二：千万别断缴，补缴可能不划算。有些灵活就业人员遇到资金困难会断缴，虽然社保允许补缴，但补缴的年份只能按最低档算，而且没有政府补贴部分。李姐举例：“如果2025年断缴，2026年补缴时只能按2025年的60%档标准交，还不能享受当年的基数上调红利。”
技巧三：选对退休地，跟着高基数走。养老金按退休地的基数计算，若在多个地方交过社保，只要在某地累计缴满10年且总年限够15年，就能选择在当地退休。比如在沈阳交了10年，深圳交了5年，就能选在深圳退休，按深圳的高基数计算养老金，每月能多领不少。
在社区社保服务站，记者碰到不少来咨询的灵活就业人员。做美甲的小刘刚交满5年，原本想停缴，听完案例计算后立刻决定继续交：“按中档交15年能领两千多，比存银行靠谱多了。”做文案的小张则计划明年把缴费档次从80%提到100%：“多交一点，老了能少操心。”
其实，灵活就业社保的核心是“多缴多得、长缴多得”，15年是最低年限，若条件允许，多交几年、选高一点的档次，退休后的生活能更有保障。而且国家每年都会上调养老金，2025年已经是连续多年上调，未来待遇只会越来越好。
那么，你是按哪个档次交的社保？已经交了多少年了？如果让你选，会优先考虑缴满15年，还是适当提高缴费档次呢？
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