更新时间：作者：小小条
其实养老金真不是“糊涂账”，每一分钱都有明确的计算规矩，核心就看三个关键点：你在哪退休、教了多少年书、工资基数高不高。今天就用最接地气的大白话，把计算逻辑、不同地区的金额范围，还有容易忽略的注意事项都讲透，保证你看完自己能算个八九不离十，不用再到处找人打听。
一、先把核心说透：2025年养老金是“四笔钱”加起来的
不管你在哪个省份，正高三级教师退休后的养老金，都是由基础养老金、过渡性养老金、个人账户养老金、职业年金这四部分组成，每一笔都有固定算法。咱们逐个拆解，公式不用死记硬背，听懂逻辑就行。
1. 基础养老金：养老金的“大头”，看地方和教龄
这部分占总养老金的比例最高，大概能到一半左右，公式看着复杂，拆解开特好懂：
\text{基础养老金} = \frac{\text{当地计发基数} + \text{当地计发基数}×\text{平均缴费指数}}{2} × \text{总教龄} × 1\%
三个关键数给你掰明白：
◦ 当地计发基数：简单说就是你退休省份2025年的“平均工资标准”，国家每年都会统一公布。2025年一线城市像上海、北京能到1.2万-1.3万；东部普通省份比如山东、江苏是8000-10000元；中西部省份比如河南、甘肃大概7000-8000元。这数直接决定了养老金的“起跑线”，地方经济越发达，基数越高，基础养老金就越多。
◦ 平均缴费指数：可以理解为“你的工资相对于当地平均工资的倍数”。正高三级属于高级教师，缴费指数一般在1.6-2.0之间，平时工资越高、职称越高，这个数就越接近2.0，基础养老金也会跟着涨。
◦ 总教龄：包括两部分，一是2014年10月养老保险改革前的“视同缴费年限”（那时候教师不用自己交社保，但工龄算数），二是改革后的实际缴费年限。正高三级教师大多是教了三四十年的老教师，总教龄一般在35-40年之间，教龄每多1年，基础养老金就会多一点，积少成多也是一笔不小的数。
总结一下：基础养老金的核心就是“地方富+教龄长+工资高”，只要占了其中两样，这部分钱就不会少。
2. 过渡性养老金：专门补2014年前的“老教龄”
2014年10月之前，我国还没实行教师养老保险个人缴费制度，那段时间的工龄国家默认算“视同缴费”，过渡性养老金就是给这部分工龄的补偿，公式是：
\text{过渡性养老金} = \text{当地计发基数} × \text{视同缴费指数} × \text{视同教龄} × \text{过渡系数}
重点看三个点：
◦ 视同缴费指数：和你的职称直接挂钩，正高三级教师一般在1.7-1.9之间，和基础养老金的缴费指数差不多；
◦ 视同教龄：就是2014年10月之前的教龄，比如1981年参加工作的老师，到2014年就是33年视同教龄，这部分年限越长，补偿的钱就越多；
◦ 过渡系数：各地不一样，全国大多在1.2%-1.4%之间，比如吉林、山东用的是1.4%，河南、湖北用1.3%，系数越高，过渡性养老金就越多。
这里要提醒一句：如果你2014年前的教龄超过30年，过渡性养老金可能比个人账户养老金还多，绝对是养老金里的“重要组成部分”。
3. 个人账户养老金：自己工资里扣的钱，早晚都是你的
上班的时候，每月会从你的工资里扣8%，专门存到你的养老保险个人账户里，退休后就按月领出来，公式特别简单：
\text{个人账户养老金} = \text{个人账户余额} ÷ 139
两个关键点要记牢：
◦ 个人账户余额：正高三级教师工资高，缴费基数也高，干到退休，个人账户余额一般在11万-16万之间，平时工资越高、缴费年限越长，余额就越多；
◦ 139：这是国家规定的60岁退休的“计发月数”，是固定不变的，不管你什么时候退休，只要是60岁退，就按139个月来分这笔钱。
举个直观的例子：如果你的个人账户余额是14万，那每月的个人账户养老金就是140000÷139≈1007元，这笔钱是固定的，每个月都能稳定领取。
4. 职业年金：单位给你补的“第二养老金”，纯额外收入
这部分相当于单位给你买的补充养老保险，是除了基本养老金之外的“福利”，公式是：
\text{职业年金} = \text{职业年金账户余额} ÷ 139 × (1-3\%)
拆解一下：
◦ 缴费比例：你自己交工资的4%，单位交8%，两部分钱都会存到你的职业年金账户里，退休后一起领；
◦ 账户余额：正高三级教师干到退休，职业年金账户余额一般在16万-22万之间，和个人账户余额一样，缴费年限越长、工资越高，余额就越多；
◦ 扣税：领取职业年金时要交3%的个人所得税，所以最后要乘以0.97，这是国家规定的，大家不用觉得奇怪。
比如你的职业年金账户余额是19万，那每月能领190000÷139×0.97≈1346元，这笔钱是纯额外的，相当于给养老金“锦上添花”。
把这四笔钱加起来，就是你2025年每月能领到的养老金总数，接下来咱们按地区算一算具体范围，你可以对号入座。
二、2025年不同地区，正高三级教师养老金具体多少？
结合2025年各地的计发基数、过渡系数等实际政策，我把全国分成三个档，给大家一个明确的金额范围，都是实打实的测算，不夸大也不缩水，大家可以作为核心参考：
1. 东部发达地区（上海、北京、广东珠三角、江苏苏南）
当地计发基数：1.1万-1.3万元；
总教龄：38-40年；
平均缴费指数：1.8-2.0；
个人账户余额：15万-18万元；
职业年金账户余额：20万-25万元。
测算结果：每月养老金大概在1.1万元-1.3万元之间。
其中上海、北京能接近1.3万元，广东珠三角、江苏苏南地区大概在1.2万元左右，这是全国养老金水平最高的区域。
2. 中部省份（山东、河南、湖北、湖南、安徽）
当地计发基数：8000元-1.0万元；
总教龄：35-38年；
平均缴费指数：1.7-1.9；
个人账户余额：12万-15万元；
职业年金账户余额：17万-20万元。
测算结果：每月养老金大概在9000元-11000元之间。
其中山东、湖北能到1万元左右，河南、安徽大概在9500元上下，属于中等偏上水平。
3. 西部/东北地区（吉林、黑龙江、甘肃、四川、贵州）
当地计发基数：7000元-8000元；
总教龄：35-37年；
平均缴费指数：1.6-1.8；
个人账户余额：11万-13万元；
职业年金账户余额：16万-18万元。
测算结果：每月养老金大概在8000元-10000元之间。
其中吉林、四川能到9500元左右，甘肃、贵州大概在8500元上下，虽然比东部低，但在当地绝对属于中高收入水平。
这里要说明一下：这些都是普遍范围，具体金额还要看你个人的教龄、缴费指数、账户余额等实际情况，但误差不会太大，大家可以放心参考。
三、这3件事一定要提前做，别等退休后吃亏
很多老师退休后才发现养老金和自己算的不一样，其实都是因为没提前关注这3件事，现在做还来得及：
1. 查准核心数据，避免算错
养老金计算的基础是数据准确，你可以找单位人事部门要这几个关键数据：总教龄（含视同缴费年限）、平均缴费指数；再通过当地社保APP（比如“吉事办”“粤省事”“豫事办”）或者社保官网，查自己的养老保险个人账户余额和职业年金账户余额。这些数据是算养老金的“原材料”，错一个数，结果可能就差几百块。
2. 等着2025年计发基数“补发”，别慌
你是2023年10月退休的，退休时2025年的当地计发基数还没公布，社保部门会先按2024年的计发基数预发养老金。等2025年新的计发基数公布后，会从你退休当月开始补发差额，多退少补，所以一开始领的钱可能少点，后续会补回来，不用着急。
3. 保管好人事档案，别弄丢关键材料
视同缴费年限、教龄补贴、职称认定这些，都需要人事档案来证明。比如2014年前的工资表、岗位变动记录、职称评审表，这些材料一旦弄丢，可能就会少算几年工龄，每月养老金就会少领几百块。退休后档案会转到当地社保局或人才中心，一定要确认档案齐全，有问题及时跟原单位沟通。
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