更新时间：作者：小小条
依据山东省医保局、财政厅、税务局联合发布的《关于进一步规范基本医疗保险参保缴费与待遇支付有关问题的通知》（鲁医保发〔2021〕44号）及《关于建立医疗保障待遇清单制度的实施意见》（鲁医保发〔2021〕33号），政策原文能在山东省医保局官网查到，2026年1月1日起，全省职工医保退休待遇的缴费年限要统一了——男职工得累计缴满30年，女职工累计缴满25年，才能终身享受医保报销待遇。
以前各地的规矩不一样，青岛、烟台是男25年、女20年，济南、菏泽早就按男30年、女25年执行，现在全省一个标准，看着是政策理顺了，其实对不少人的退休规划影响挺大，尤其是下面这3类人，别等退休了才发现年限不够，现在就赶紧查查自己的缴费记录。
为啥要调整这个年限？很多人担心是不是医保基金不够用了，其实真不是，截至2023年底全国职工医保基金累计结存超4.2万亿元，支撑能力很充足。核心还是为了公平和可持续。之前就有人从烟台跳槽到济南，在烟台缴的25年医保，到济南按老规矩还得补5年，跨市工作的人经常为这事跑断腿。
再加上现在老龄化越来越严重，2023年全国职工医保在职的和退休的比例降到2.7:1，有的北方城市甚至1个在职职工要负担1个退休人员的医保支出，医保基金支出增速比收入增速快，统一缴费年限就是让医保这个“大池子”更稳，大家退休后看病才有长期保障。这也是国家的大方向，上海、重庆等好几个省份早就执行这个标准了，山东这次就是跟着政策落地。
第一类最受影响的，就是2026年前后要退休的人。就像济南的王大叔，2026年3月满60岁，查了下医保才缴了27年，离新规的30年差3年，这一下就慌神了。不过政策留了缓冲期，2025年底前退休的，还按各地旧标准来，比如烟台的女职工2025年12月退休，按旧标准缴满20年就行，不用凑25年。但2026年1月之后退休的，就必须按新规来，一点商量的余地都没有。
年限不够也不用慌，有三种解决办法，都挺灵活。第一种是一次性补缴，2026年补缴基数以参保地当年执行细则为准，大概率是按上年度全省全口径平均工资的60%核定，比2025年底前部分地区按100%基数补缴省不少钱。就按2025年山东平均工资8000元算，补缴1年大概能省3000元左右。
第二种是按月续缴，差个两三年的话，按月缴期间还能享受在职职工医保待遇，缴够年限再办退休医保，适合不想一次性掏一大笔钱的人。第三种就是转居民医保，每年就缴几百块，就是报销比例比职工医保低10%-20%，适合实在补不起的家庭。
第二类缴费压力会增加的，是灵活就业人员。灵活就业人员没有单位分担，医保费用全得自己扛，现在缴费年限拉长，负担肯定会加重。好在山东给了两个选择，能按7%或9%的比例缴费，缴费基数不低于全省上年度平均工资的60%，具体比例和基数标准还是得以参保地最新通知为准。
选7%的话不建个人账户，适合平时很少看病的人，能省点钱；选9%的话会有2%划入个人账户，平时买药能用上，适合经常看门诊的人。这里必须提醒一句，灵活就业人员千万别断缴！断缴次月医保待遇就停了，3个月内补缴还能享受中断期间的待遇，超过3个月再补，就得等3个月等待期才能报销，这段时间看病全得自己掏钱。另外，2025年起居民医保断缴再参保有等待期，职工医保断缴也会影响连续参保年限，后续可能关联报销比例浮动，尽量保持缴费连续才划算。
还有，灵活就业人员千万别想着挂靠单位缴费，不仅成本更高，还属于违法行为，查到了会被追缴违规费用，还影响参保记录，老老实实用灵活就业身份参保才是最稳妥的。
第三类容易吃亏的，是有特殊工龄或者跨省流动的人。这类人最容易栽在“视同缴费年限”上，说白了就是有些没实际缴医保的年限，也能算进总年限里。比如2000年山东全面建立职工医保制度前，你在国企、集体企业的正式工龄；还有当兵的军龄、下乡插队的年限，这些都能折算成医保缴费年限。
济南就有位大叔，5年军龄加25年实际缴费，直接就够30年的标准了，省了不少麻烦。但认定这个年限得有硬材料，国企工龄要查个人档案，军龄得有转业证或退伍证明，少一样都不行，具体认定要求还是得以参保地医保经办机构的规定为准。
还有跨省工作的人，之前在外地缴的医保，得及时办转移接续，不然之前的年限可能就白缴了。另外，现在省内跨市转移已经取消“实际缴费年限不低于10年”的旧限制，大家不用再担心跨市工作年限白缴的问题了。
可能有人会问，职工医保和居民医保到底选哪个好？其实差别很明显。职工医保虽然缴费多，但退休后能终身享受，住院报销比例能达到70%-90%，还有个人账户按月返钱；居民医保每年就缴几百块，但没有终身待遇，得一年一缴，住院报销比例只有50%-70%，也没有个人账户，门诊买药大多不能报销。经济条件允许的话，还是尽量保住职工医保，退休后看病才更省心。
给大家整理了几个现在就能动手的实操步骤，一点不麻烦：
1. 查年限：打开“山东医保”APP，首页点“参保缴费”再点“参保记录”就能查；或者微信搜“山东医保服务”小程序，进个人中心看“参保信息”；嫌线上麻烦的，带身份证去参保地政务服务中心的医保窗口查也行。
2. 补材料：有军龄、老工龄的，赶紧翻出个人档案、转业证这些东西，去参保地医保经办机构确认视同年限有没有算进去，少材料的赶紧补。
3. 定方案：快退休的人要是年限不够，早点决定是补缴还是按月续缴；灵活就业的选好缴费比例，在“山东税务社保费缴纳”小程序里设个自动缴费，省得忘了断缴。
4. 办转移：跨省工作的，退休前在“国家医保服务平台”APP上就能申请医保转移接续，把外地的年限累计上，别白白浪费了。
还有个容易忽略的点，各地医保政策不一样，上海、北京现在还是15年的标准，深圳已经是男女都要缴满25年了。要是以后可能去其他省份退休，能选缴费年限宽松的地方，能少不少麻烦，不过医保转移得在退休前办，退休后就没法转了。
总的来说，山东这次医保调整，对年轻人影响不大，还有二三十年的缴费时间，正常缴下去基本都能达标；但对临近退休、灵活就业和有特殊工龄的人来说，现在就得行动起来了。政策调整不是为了为难大家，而是让医保制度更公平、更可持续，毕竟退休后看病能有保障，才是真的踏实。
最后想问问大家：你现在的医保缴了多少年了？属于这3类受影响的人吗？要是年限不够，你打算选一次性补缴、按月续缴还是转居民医保？欢迎在评论区聊聊你的情况，也给身边的人提个醒，别错过了准备时间。
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