更新时间：作者：小小条
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有不少朋友留言让我聊聊“斩杀线”的话题。过去几十年，全球经济高速发展，不少人实现了阶层跃升：农民子弟进城买房，底层群体凭借教育和工作跻身大厂，成为所谓的中产。所谓“斩杀线”，指的是中产家庭遇到某些难关时，极易陷入一夜返贫的状态。“斩杀线”对底层群体影响较小，因为对没有财富积累的家庭而言，还轮不到被“收割”。
在美国为什么有这种“露头就被打”的风险？美国中产“斩杀线”主要源于三个核心问题。
第一，高负债、低储蓄。除了富豪阶层，多数美国中产即便收入体面、工作稳定，手头也没多少现金。反而收入越高的中产，负债往往越多——因为银行对他们的信贷政策更为宽松，不仅让他们更容易借到钱，也促使他们更倾向于借贷消费，最终形成“高负债低储蓄”的恶性循环。
第二，药物泛滥。美国中产在经济压力加剧、心理濒临崩溃时，极易陷入药物滥用的泥潭，一旦沾染便很难脱身，最终彻底坠入深渊。
第三，资产金融化程度高。美国中产的资产高度绑定金融市场，市场价格的波动会直接冲击他们的财富基础；一旦市场下行，资产就会大幅缩水，进一步加剧坠落风险。
为什么在美国的华人家庭很少被“斩杀”？
第一，华人秉持保守的消费观念，不愿借贷，注重储蓄；第二，华人家庭互助氛围浓厚，子女遭遇困难时，父母能够提供资金支持；第三，华人家庭普遍远离药物与毒品，避开了沾染恶*导致的万劫不复。
辛苦半生、一夜返贫的风险，不是美国独有，而是全球中产共同面临的困境。
中产“斩杀线”的本质，归根结底是三大核心问题：一是中产阶级抗风险的能力远比想象中脆弱；二是消费社会的核心是借贷消费，杠杆最终会转移到中产身上，让他们承担社会债务泡沫；三是中年中产能享有的社会保障力度极弱。
我曾在美国威斯康星州的首府麦迪逊生活过，住的小区也算是精英社区，有一段经历让我印象很深刻。回国前，我打算低价卖掉家里的TCL彩电，有一位邻居很感兴趣。我开价20美元，他却表示只能下周付款，因为“这周他身上只剩5美元”。他说，美国人没有储蓄*惯，每月工资还清信用卡和各类债务后就没什么钱了。这位邻居的情况基本能反映出美国人的普遍状态——他们手里能用的现金，远少于中国人。
有人会质疑，美国社会保障完善，为何中产抗风险能力还如此脆弱？因为美国的社会保障与工作深度绑定，一旦失业，高负债带来的偿债压力会瞬间爆发，中产很快就会沦为失信人，被“斩杀线”彻底击垮。事实上，美国的社会保障更多面向老弱病残，对破产的成年人几乎没有实质性保障。
在我国，一些中产家庭也面临着相似的困境，只是没有美国那么极端。在北京、上海不少开网约车、送外卖的人，以前可能是体面的白领或企业骨干。尤其是在2017-2018年买房，2023年前后失业的群体，他们的经济压力极大。
刚回国时，我和妻子都是大学副教授，属于标准的中产，但为了买一套52平米的老破小，仍要向银行贷款80万。
当时的收入还清按揭后所剩无几。要是父母一旦生病，就可能陷入“一着不慎、满盘皆输”的境地，那种焦虑感我至今记忆犹新。
中产的脆弱，背后离不开消费社会的推波助澜。
人类进入工业化时代后，产能严重过剩成为常态。如果购买力跟不上产能，就会引发通缩、失业等连锁反应。为破解这一困境，除了政府印钞、提高最低工资，最关键的是重塑社会文化——鼓励超前消费、过度消费，让人们产生“配得感”，通过借贷将杠杆转移到中产身上，依靠他们的负债消费消化过剩产能。
传统社会倡导储蓄与节制，而现代社会的广告却不断给中产塑造“标准生活模板”：三口之家要住百平米以上的房子，通勤得开好车，孩子要上各类辅导班，社交要体面。比如《小时代》《爱情公寓》等影视作品，描绘了都市中产光鲜亮丽的生活，却与现实严重脱节。
事实上，北京不少白领的收入，甚至低于装修工人。社会构建的消费标准，远超中产的实际购买力，他们只能靠借贷填补缺口。但中国中产所处的社会环境比美国好太多。
首先是社会环境更安全。中国对毒品等违禁物品打击严厉，不存在药物泛滥的隐患；同时治安保障到位，即便中产失业，也能选择送外卖、开网约车等职业，靠劳动安稳生活。而美国社区毒品泛滥、枪支横行，中产从精英社区坠入底层后，连基本安全都无法保障。
其次是家庭支撑更坚实。中国家庭注重储蓄，父母愿意在子女遇到困难时提供资金支持；年轻一代失业后，还能选择回老家“缓冲”一段时间。但美国中产大多缺乏家庭支持，一旦失业，只能独自承担所有压力。
最后是存在稳定的“抗风险阶层”。中国有大量国企、事业单位从业者，这类人的收入受市场周期影响小，退休金也相对稳定。即便夫妻双方都失业，只要父母有稳定退休金，基本生活就能得到保障。
美国社会则缺乏这类稳定收入群体，即便是公务员、大学老师，也常面临裁员风险，遇到经济震荡时，完全没有缓冲空间。
说到底，全球中产要站稳脚跟都不容易，尤其是那些从底层跃升的中产。美国将自由主义奉为核心，经济活力强但风险极高，再叠加消费主义和缺乏家庭互助的文化，因此“斩杀线”更为致命。
中国凭借安全的社会环境、完善的家庭支撑和稳定的抗风险群体，给中产留足了缓冲空间。了解“斩杀线”的本质，不是为了制造焦虑，而是提醒中产家庭们：摒弃不切实际的消费幻想，保持储蓄*惯，依托家庭互助的优势，才能在风浪来临时避开“斩杀线”的冲击。
对大多数人而言，稳稳的幸福远比光鲜的标签更重要。
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