更新时间：作者：小小条
前几天小区张大爷拿着社保账单问我：“江苏退休人均能领3668元，我再缴5年就满15年了，到时候能领这么多吗？”其实不止张大爷，江苏1157.8万退休人员里，很多人都误以为“缴满15年就能领人均养老金”，却不知道15年只是最低门槛，想拿到3668元的平均水平，得在缴费年限上花真功夫。
今天就用2025年江苏最新社保政策，给大家算笔明白账，不管是上班族还是灵活就业人员，看完都能清楚自己要缴多少年，才能领到接近人均的养老金。
首先得纠正一个普遍误区：15年只能让你“有资格领养老金”，但领不到多少钱。根据江苏2025年政策，职工养老金由基础养老金、个人账户养老金组成，1995年前参保的“中人”还能多领一笔过渡性养老金 。这三笔钱都和缴费年限、缴费基数直接挂钩，年限越长、基数越高，钱就越多。
先看最低标准：2025年江苏社保缴费基数下限是4952元，上限24762元，计发基数统一为9444元/月 。如果只缴15年，按最低基数缴费，基础养老金大概是（9444+9444×0.6）÷2×15×1%≈1133元，个人账户养老金约（4952×8%×12×15）÷139≈510元，合计才1643元，连人均3668元的一半都不到。
那到底缴多少年才能接近3668元？咱们用2025年最新公式精准计算，分三种常见情况举例，更直观：
第一种：按最低基数（4952元）缴费（大多数民营企业职工、灵活就业人员选择）
- 缴25年：基础养老金（9444+9444×0.6）÷2×25×1%≈1889元，个人账户养老金（4952×8%×12×25）÷139≈850元，无过渡性养老金，合计2739元，约为人均的75%；
- 缴30年：基础养老金约2267元，个人账户养老金约1020元，合计3287元，接近人均水平的90%；
- 缴35年：基础养老金约2645元，个人账户养老金约1190元，合计3835元，超过人均水平。
第二种：按中档基数（12000元，江苏社平工资1.2倍左右）缴费（普通上班族常见水平）
- 缴25年：基础养老金（9444+12000）÷2×25×1%≈2681元，个人账户养老金（12000×8%×12×25）÷139≈2079元，合计4760元，远超人均；
- 缴20年：基础养老金约2145元，个人账户养老金约1663元，合计3808元，接近人均；
- 缴15年：基础养老金约1609元，个人账户养老金约1247元，合计2856元，仍低于人均。
第三种：1995年前参保的“中人”（有过渡性养老金），按最低基数缴30年
基础养老金2267元+个人账户养老金1020元+过渡性养老金（9444×0.6785×5×1.2%）≈308元，合计3595元，刚好贴近3668元的人均水平 。
从这三组计算能看出：在江苏，按最低基数缴费要缴35年左右才能超过人均养老金，按中档基数缴20-25年即可达标，有过渡性养老金的“中人”缴30年基本能持平。这也解释了江苏人均养老金能达到3668元的原因——作为经济大省，江苏职工平均缴费年限普遍较长，很多国企、机关事业单位职工缴费年限能达到35年以上，再加上缴费基数偏高，养老金自然水涨船高。
江苏的地方政策优势也不能忽视，这些福利能帮你更快接近人均水平：
第一，过渡性养老金新政给力。2024年起江苏调整过渡性养老金计发办法，1995年前参保的人员按计发基数×1995年前缴费年限×1.2%计算，2025年已能发放70%，2026年就能全额发放，这部分“额外收入”能让养老金多几百块 ；
第二，省级统筹保障公平。江苏早就实现养老保险省级统筹，统一缴费基数和计发标准，不管在南京、苏州还是苏北城市，缴费年限都能累计计算，不会出现同城不同待遇的情况；
第三，灵活就业人员选择多。2025年江苏灵活就业人员有12个缴费档次，从4952元到24762元可选，按20%比例缴费，8%计入个人账户，就算收入不稳定，也能选适合的档次坚持缴费，累计年限 。
还有几个大家最关心的问题，用江苏政策一一解答，避免踩坑：
1. 断缴影响大吗？短期断缴1-2年影响不大，年限可以累计，但长期断缴会减少总年限，还会拉低平均缴费指数。比如该缴30年却断了5年，养老金可能少300-500元；
2. 异地缴费能累计吗？完全可以！现在社保全国联网，在外地缴的社保转移到江苏后，缴费年限直接叠加，比如在上海缴10年、江苏缴20年，合计30年，按江苏标准计发养老金；
3. 没缴满15年能补缴吗？2011年7月前参保的，延长缴费5年后仍不足15年可一次性补缴；2011年7月后参保的，只能按月缴满15年，不能一次性补缴 ；
4. 灵活就业人员缴多少年划算？建议至少缴25年，既能累计够医保退休年限（男25年、女20年），养老金也能达到2700元以上，性价比最高。
要提醒大家的是，3668元是“人均数”，不是所有人都能领到这么多。江苏养老金存在行业和地区差异：机关事业单位、国企退休人员缴费年限长、基数高，养老金可能达5000-8000元；而部分民营企业职工、灵活就业人员按最低基数缴20年，可能只能领2500元左右。但不管哪种情况，缴费年限都是决定养老金多少的核心因素。
对正在缴费的年轻人来说，不用纠结“现在缴社保不划算”。江苏养老金已实现“十七连涨”，2025年还按不低于8%的幅度上调城乡居民基础养老金，职工养老金也同步提高。现在多缴一年，不仅退休后养老金多一笔，还能累计医保年限，退休后不用再缴医保就能享受待遇，一举两得。
总结下来就是：15年是领养老金的“入门券”，25-30年是领到江苏人均3668元的“关键期”，缴费年限越长，养老金越可观。江苏的社保政策对长期缴费的人很友好，不管是上班族还是灵活就业人员，只要坚持缴、选对基数，退休后都能领到一份不错的保障。
你现在在江苏缴了多少年社保？缴费基数是多少？觉得自己退休后能领到接近3668元的养老金吗？欢迎在评论区聊聊你的情况，也让更多人了解江苏养老金的缴费门道，避免吃亏。
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