更新时间：作者：小小条
高等教育的光环下，隐藏着让美国人从毕业第一天起就背负一生的债务枷锁。
一名美国网友在社交媒体上无奈地写道：“我申请了4万美元的学生贷款，经过多年偿还后，欠款总额竟高达11.8万美元。”其中纯利息部分就达到7.7万美元——她的学生贷款利率高达13.5%，而这还不是最高的。
在美国，超过4500万人背负着总额达1.81万亿美元的学生贷款债务，这一数字超过了信用卡债务和汽车贷款，成为仅次于住房贷款的美国家庭第二大债务。甚至有人60岁仍在偿还学生贷款，而前总统奥巴马也花了21年时间，直到40多岁才还清自己的学生贷款。
01 巨额债务，学生成金融逐猎对象
学生贷款已成为美国中低收入家庭的沉重负担。美联储数据显示，截至2024财年第四季度，美国学生贷款规模已达到创纪录的1.77万亿美元，而且这一数字还在持续增长。
美国教育部相关数据显示，截至2024年底，美国联邦学生贷款借款人人均负债超过3.8万美元。这一数字背后是超过4200万美国人背负联邦学生贷款债务，相当于每七个成年人中就有一人深陷其中。
学生贷款的本意是帮助更多人接受高等教育，但现实却演变为长期困扰美国人的经济枷锁。据美国民间组织“教育数据倡议”统计，考虑到延期毕业、贷款利息和收入下降等因素，美国人本科毕业的总成本可能超过50万美元。
美国学生贷款规模在过去20年间增长了两倍多，成为美国社会一个日益严重的问题。学生贷款不再只是年轻人的负担，甚至蔓延到老年人群体，形成跨代际的债务链。
02 高利率与复利，偿还之路雪上加霜
学生贷款的利率之高，让许多借款人甚至无力支付不断累积的利息。美国银率网公司公布的数据显示，当前联邦学生贷款年利率范围为6.53%至9.08%，而由私营金融机构提供的私人学生贷款年利率最高甚至可达近18%。
一些私人学生贷款采取利滚利的复利计算方式，进一步加重了借款人的偿还压力。这就出现了前文提到的现象：偿还多年后，债务总额不降反升。
学生贷款的利率远高于其他贷款类型。例如，买车和房子的利率通常 around 8%，而学生贷款利率却普遍高于这一水平，有些甚至达到13.5%-17%。高利率意味着偿还周期大幅延长。美国人还清学生贷款的平均时长是20年，许多人甚至需要更长时间。
03 债务枷锁，扼杀年轻人未来可能性
学生贷款对个人生活的影响是深远的。纽约一家金融公司的调查显示，70%的年轻受访者因背负学生贷款而推迟购买房产和退休保险。
更严峻的是，美国法律明确规定，在绝大多数情况下，学生贷款不可通过破产免除。这意味着即使借款人陷入经济困境，这笔债务也会终生跟随，甚至影响社保金。
对于许多毕业生来说，学生贷款强行抬高了生存的及格线。一个没有学贷的美国人，月入4000美元可能过得很滋润。但背负学贷的年轻人，月还款可能高达500-1000美元。
这意味着他们必须月入5000美元才能维持同等的生存安全感。
学生贷款还加剧了美国不同族裔间的贫富鸿沟。据“教育数据倡议”组织统计，非洲裔学生借款的金额比白人学生平均多2.5万美元。女性、非洲裔和拉丁裔借款人往往需要借更多钱来克服劳动力市场的不平等，却更难偿还债务。
04 恶性循环，教育金融化扭曲系统
美国教育市场化、金融化是导致学生贷款不断膨胀的根源。过去数十年，为降低公共支出负担，美国政府逐渐用市场驱动的贷款机制取代直接补贴高等教育的模式，将民众的教育需求交给资本市场。
美国前教育部长威廉·贝内特早在1987年就指出：“如果你给学生提供容易获得的补贴，大学就会通过涨学费，把这笔补贴吞掉。” 过去40年，美国大学学费的涨幅是通胀的四倍，远远超过了同时期工人19%的工资涨幅。
大学发现学生有了更强的支付能力（哪怕是借来的钱）后，立刻提高学费以吞噬这部分补贴。这一过程形成恶性循环：政府提供贷款担保 -> 学费上涨 -> 学生需要借更多钱 -> 大学再次涨价。
2008年金融危机后，美国各州财政收入锐减，导致公共服务开支压缩，公立大学学费一路上涨。从2008年到2018年，美国公立大学学费从每年平均1.65万美元涨至2.14万美元，涨幅达29.8%。
05 改革困境，政治博弈下的无奈现实
学生贷款问题已成为美国政治博弈的焦点。据美国媒体统计，拜登政府执政4年间，共取消超过530万人的学生贷款余额，总金额达1830亿美元。但这一举措遭到共和党人强烈反对，称此举对于通过辛勤工作偿还贷款的民众来说“不公平”。
在不少分析人士看来，政府减免学生贷款“治标不治本”，未触及教育金融化以及政府监管缺失等制度性根源。美国外交关系委员会研究员罗杰·弗格森指出，政府减免学生贷款忽视了“美国高等教育的根本弱点”，即无法接受的低毕业率、对学生贷款的过度依赖以及过高且仍在迅速增长的学费等。
深层次的问题在于美国高等教育成本的失控与社会保障的缺位。过去四十年，大学学费涨幅超过医疗、住房等所有主要消费品，而政府对高等教育的公共投入却持续削减，家庭被迫依赖贷款填补缺口。
当教育从公共产品变为私人投资，学生便成了金融系统的长期现金流来源。
特朗普政府计划自2025年1月起，通过强制划扣工资的方式追讨拖欠的联邦学生贷款。教育部可最多扣学生贷款借款人税后收入的15%来偿还债务。面对这种强硬手段，那些已经经济拮据的借款人将更加困难。
教育本该是通往机会的桥梁，而在美国，对于许多人来说，它却成了一道难以逾越的债务鸿沟。一位美国网友感叹道：“谁能解释一下，为什么我有4个学位却还是找不到工作？”问题的答案，可能就藏在这条冰冷的美式“斩杀线”里。
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