更新时间：作者：小小条
大家好，我是言叔。2025年底，美国教育部向全美所有拖欠联邦学生贷款的借款人发出了一则重磅公告。
公告明确指出，无需借款人同意，将从2026年1月起直接启动工资强制划扣机制，以此追讨拖欠的学贷。
这一强制举措，不禁让人想到了最近爆火的词语“斩杀线”，着意味着无数欠费者的收入将被直接无感截流，其残酷程度不言而喻。
在多数国人的认知里，求学贷款本是助力教育公平的举措，为何会演变成需要政府直接下场强制扣款的严峻局面？这背后藏着怎样的美国学贷困局？
要弄清楚美国学贷“斩杀线”出现的根源，首先得明白美国高等教育的成本现状。
和我国“优质高校收费更低”的模式不同，美国的优质高等教育资源几乎与高额费用直接挂钩。
在加州、宾州、纽约州、马萨诸塞州这些优质大学集中的地区，一个美国家庭要供一名孩子读完本科，需要拿出大部分的收入。
这里的收入基数并非父母一方的薪资，而是整个家庭的年度总收入，这样的教育成本对普通家庭而言无疑是沉重的负担。
当然，美国也存在低收费甚至免费的院校，但这类院校的教育质量往往难以保障，校园环境混乱，很难真正承担起“教育”的核心职能，也无法为学生未来的职业发展提供有效支撑。
在这样的现实背景下，贷款求学就成了多数美国学生的必然选择，能够不依赖贷款完成大学学业的，只是少数家庭条件优渥的群体。
随着时间的推移，美国学生贷款的规模不断膨胀，债务压力也愈发沉重。截至2024财年第四季度，美国学生贷款规模已经攀升至1.77万亿美元，借款人人均负债超过3.8万美元。
更让借款人头疼的是联邦学生贷款的计息规则，美国联邦政府官网明确告知，在特定情况下，未支付的利息将进行资本化计算。
所谓资本化，通俗来讲就是我们民间常说的“利滚利”，利息会不断计入本金重新计算利息，这让还款压力像滚雪球一样越来越大。
这也解释了为何即便是美国前总统奥巴马，也耗费了21年时间，直到涉足政坛后才彻底还清自己的学生贷款。
连奥巴马都如此，普通美国人的学贷还款难度可想而知。
如今，美国学贷违约群体的基数已经十分庞大。当前已有500多万美国人的学生贷款处于违约状态，相关机构预测，这一规模后续还可能进一步膨胀至1000万人。
值得注意的是，学贷债务的重压并非只困扰着年轻人，不少老年人也深陷其中无法脱身。
据官方2024年报道，数百万50岁以上的美国老年人仍未还清学生贷款。
截至2022年8月，约720万50岁及以上的美国人背负着学生贷款，其中58万人处于拖欠还款状态，这部分群体的拖欠债务中位数约为1.15万美元。
美国的教育债务断裂线正在不断加深，高等教育已经异化为一种结构性风险与债务陷阱。
中低收入家庭本希望通过教育实现阶层流动，却在高额学贷的重压下长期负债，原本作为阶层流动核心通道的教育，其功能正在被不断侵蚀。
美国学贷催收政策的转向，是多届政府政策调整的结果。
在拜登政府时期，为了缓解民众的学贷压力，曾暂停过工资扣押这种强硬的学贷催收方式，同时还推出了部分学贷还款豁免政策，给了拖欠者一定的缓冲空间。
但随着特朗普再次上台，美国的学贷政策出现了明显转向。
特朗普政府宣布将恢复学贷强制催收机制，同时取消了拜登政府时期推出的部分学生贷款类型，这一调整直接波及超过700万人。
在政策转向的基础上，2025年底，美国教育部正式发布公告，向全美拖欠联邦学生贷款的群体明确告知，将从2026年1月起启动工资强制划扣机制。
并且强调美国政府拥有极高的学贷催收权限，而这一公告的发布，意味着美国学贷催收正式进入“强制斩杀”阶段。
美国教育部已确认，2026年1月7日起将正式扣押未按时还款者的工资。同时，教育部明确了扣款额度上限，最多可扣押借款者税后收入的15%用于偿还学贷，这一比例足以对借款人的基本生活造成明显影响。
言叔注意到，美国政府此次推行的学贷强制划扣政策，其核心威慑力在于政府拥有的超高催收权限。
和民间讨债公司需要通过法律程序才能实现扣款不同，美国政府无需经过复杂流程，就可以直接从借款人的各类收入和补贴中拦截划扣。
这些可被直接划扣的现金流范围极广，不仅包括常规的工资收入，还涵盖了退休金、伤残补助金、抚恤金等保障基本生活的资金。
这种顶额权限下的无感收费模式，意味着借款人可能在毫无察觉的情况下，收入就被直接扣除用于还贷，基本的生活保障都可能受到威胁。
不过，美国教育部也对外表示，在启动正式催收流程前，会确认借款人（包括承担还款责任的学生家长）已获得“充分通知和还款机会”。
这一表述看似为借款人预留了缓冲，但结合此前庞大的违约规模来看，多数拖欠者并非不愿还款，而是无力还款，所谓的“还款机会”对他们而言或许只是形式上的告知。
从个体层面来看，强制划扣政策将直接加剧违约者的财务压力。
对多数拖欠学贷的人而言，本身就存在收入不足的问题，15%的税后收入被扣除后，基本生活开支将进一步压缩，很可能陷入更严重的经济困境。
更严重的是，学贷违约记录会直接影响个人信用评级，而信用评级在美国社会的各类经济活动中至关重要。
这将进一步限制借款人的就业选择、信贷申请等发展机会，让他们彻底失去翻身的空间，陷入“越欠越还不上，越还不上越难发展”的恶性循环。
在众多受影响的群体中，老年借款人的处境尤为艰难。强制划扣不仅会威胁到他们的退休生活，不少老人为了偿还学贷，不得不选择卖掉住房、延长工作时间推迟退休。
有数据显示，甚至有77岁的老人学贷累计金额达到54.9万美元，面临终身负债的风险，晚年生活毫无保障可言。
从社会层面来看，这一残酷的政策可能引发一系列潜在风险。
不少批评者认为，强制划扣并不能从根本上解决学贷问题，反而可能导致违约贷款规模像雪球一样不断扩大，最终引发系统性的金融风险。
同时，这一政策会进一步加剧美国社会的“贫困螺旋”，推动更多原本处于中产阶层的群体跌入贫困区间，扩大社会贫富差距。
言叔认为，美国政府启动学贷工资强制划扣这一“斩杀线”举措，本质上是对当前庞大学贷违约困局的一种强硬应对方式。
但这一方式不仅治标不治本，反而暴露了美国社会深层次的诸多问题。
从高等教育成本的失控，到社会福利缓冲机制的缺失，再到整个社会容错率的低下，这些问题相互交织，最终将压力全部转嫁到了普通民众身上。
显然，强制划扣并非解决学贷问题的根本之道。相比之下，停止计息、延展债务周期等更具缓冲性的措施，或许更能契合当前的实际情况，给借款人更多的喘息空间。
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