更新时间：作者：小小条
在厦门的海风与潮汐声中，无数打工人的社保缴费记录正默默累积，最终汇入退休后那笔每月定时到账的养老金里。
厦门市白鹭洲公园里，两位刚晨练完的阿姨坐在长椅上聊天。“我女儿公司一直按最低标准给她交社保，说缴满15年就行了，这样退休后能拿多少啊？”王阿姨问道。
李阿姨摇摇头：“我儿子在国企，单位按实际工资顶格交，听说以后每个月能多拿不少呢！”
对于在厦门工作生活的人们来说，社保缴费基数选择直接关系到几十年后的养老生活质量。福建省2025年养老金计发基数已确定为每月7932元。
那么，按最低基数、标准基数和最高基数分别缴费满15年后，退休时养老金到底能领多少？
厦门社保缴费基数每年都会调整，与企业职工基本养老保险全国统筹政策保持一致。2025年，福建省企业职工基本养老保险的缴费基数有了新的标准。
缴费基数的下限为每月4043元，上限则为每月22607元。这一标准适用于全省的企业职工。
对于灵活就业人员而言，他们在2025年参加企业职工基本养老保险时，可以在每月4433元至22164元之间自行选择申报缴费基数。
这些数字并非一成不变。根据历年数据，厦门的社保缴费基数和社会平均工资呈稳定增长趋势。以福建省全口径社平工资为例，从2020年的6126元/月，已增长至2022年的7020元/月。
要了解退休后能领多少养老金，首先需要知道养老金的构成。它主要分为两个部分：基础养老金和个人账户养老金。
基础养老金与退休时全省上年度在岗职工月平均工资、本人平均缴费指数和缴费年限挂钩。计算方式为：(退休时本省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%。
而个人账户养老金则完全取决于个人账户的累计储存额。计算方式为：个人账户全部储存额÷计发月数（60岁退休为139个月）。
这种计算方式体现了养老保险 “多缴多得、长缴多得” 的基本原则。缴费基数越高，缴费年限越长，退休后每月领取的养老金也就越多。
为了更直观地展示不同缴费基数对养老金的影响，我们以在厦门工作的三位参保人员为例，进行模拟计算。
假设他们都是从2025年开始参保，连续缴费15年，于2040年退休。我们设定：缴费基数每年增长1%，个人账户记账利率为2.5%，退休时福建省的养老金计发基数假设为12000元/月（基于历史增长趋势预估）。
张先生一直按缴费基数下限参保，2025年月缴费基数为4043元。单位和个人合计缴纳比例一般为24%（单位16%，个人8%），其中8%进入个人账户。
经过15年的复利积累，张先生的个人账户储存额约为10.2万元。退休时，他的个人账户养老金约为734元/月（102000÷139）。
他的平均缴费指数约为0.51，基础养老金约为（12000+12000×0.51）÷2×15×1% ≈ 1364元/月。两项合计，张先生每月养老金约为2098元。
李女士按社会平均工资的100%缴费，2025年月缴费基数为7932元（即当年的计发基数）。同样经过15年积累，她的个人账户储存额约为20.1万元，个人账户养老金约为1446元/月。
她的平均缴费指数为1.0，基础养老金为（12000+12000×1.0）÷2×15×1% = 1800元/月。李女士每月可领取的养老金总额约为3246元。
王先生所在公司效益良好，一直按缴费基数上限为他参保，2025年月缴费基数为22607元。15年后，他的个人账户储存额高达约57.3万元，个人账户养老金约为4122元/月。
王先生的平均缴费指数约为2.85，基础养老金为（12000+12000×2.85）÷2×15×1% ≈ 3465元/月。王先生退休后每月可领取的养老金高达7587元。
从计算结果可以看出，不同缴费基数导致的养老金差距非常显著。按最高基数缴费的王先生，退休后每月领取的养老金是按最低基数缴费的张先生的3.6倍。
值得注意的是，这仅仅是缴费15年的情况。如果缴费年限更长，这种差距还会进一步拉大。
除了更高的养老金，按较高基数缴费的参保人员，其个人医疗账户的金额通常也更高，这在退休后享受医保待遇时也是一个重要优势。
面对不同的缴费基数，参保人应该如何选择？首先需要了解自己的实际情况和需求。
对于企业职工，缴费基数通常由单位根据职工上年度月平均工资申报。职工应关注自己的缴费基数是否与实际工资相符，这是法律赋予的权利。
灵活就业人员则需要根据自身经济状况，在每月4433元至22164元之间选择合适的缴费档次。
从养老保障角度出发，在经济条件允许的情况下，建议尽可能选择较高的缴费基数。这不仅是“多缴多得”原则的体现，也是对未来养老生活质量的投资。
正如一位社保专家所言：“养老保险就像种树，今天多浇一点水，未来就能多享一片荫。”越早开始规划，缴费基数选择越合理，退休后的生活就越有保障。
王阿姨回家后，拿出计算器对照文章里的方法算了一笔账。她发现如果女儿从现在起将缴费基数从最低档提高到标准档，坚持到退休，每月养老金可能增加超过1000元。
而按最高基数缴费的李阿姨儿子，退休后仅用不到五年时间，就能领回个人账户的全部储存额，之后的部分几乎可以看作“纯收益”。
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